【徹底解説】オンライン決済とは？種類一覧から導入メリット、運用の注意点まで

「オンライン決済とは具体的にどのような仕組みで、自社にはどれを導入すべきか」と迷っていませんか？種類が豊富で特徴やコストも異なるため、最適な手段を選ぶのは容易ではありません。

本記事では、オンライン決済の基礎知識から代表的な6つの種類、導入のメリット・デメリットまで徹底解説します。「売上アップ」と「業務効率化」を両立させたいEC担当者の方は、ぜひ参考にしてください。

まずは結論！オンライン決済の基本とオフライン決済との3つの違い

オンライン決済とは、ネット上で代金を支払う仕組みです。現金を扱うオフライン決済とは性質が大きく異なり、その違いを理解しておくと運用トラブルを防ぎやすくなります。

本章では、両者の違いを次の3点に整理して解説します。

• 場所の制約
• お金の流れ
• 入金サイクル

それぞれのポイントを押さえ、決済選びの土台を固めていきましょう。

1.場所の制約: インターネット環境さえあればどこでも支払える

オンライン決済は、スマートフォンやパソコンがインターネットにつながっていれば、自宅・職場・移動中など、物理的な店舗から離れた場所でも支払いを完了できる点が最大の特徴です。

総務省の情報通信白書では、インターネット通販の普及とともに、クレジットカードや電子マネーなどのオンライン決済手段が生活全般に浸透していると説明されています。

また場所の制約が小さいことが、利用拡大の大きな要因とされています。具体的には、ECサイトやサブスクリプションサービスでは、利用者が自宅のスマートフォンでカード情報やID決済を入力するだけで即時に支払いが完了します。

事業者側は24時間365日、店舗営業時間に縛られずに受注・決済ができるようになります。インターネット接続さえあればどこでも決済できるため、実店舗を持たないEC事業者でも全国の顧客から注文を受けやすくなり、商圏拡大に直結しやすい点がオンライン決済の大きな強みです。

参考：「令和7年版 情報通信白書」｜総務省

2.お金の流れ: 現金を使わずデータ上で取引が完結する

オンライン決済では、「誰が・どの加盟店に・いくら支払うか」といった取引情報が、カードネットワークや決済代行会社のシステム上でデジタルデータとして処理されます。現金の受け渡しなしで入出金が行われるのが大きな特徴です。

総務省が公開している「キャッシュレス決済の仕組みと注意点」では、利用者の決済情報が決済事業者・カード会社・金融機関を経由してオンラインで処理される流れが示されています。暗号化や本人認証などのセキュリティ技術により、安全性が高められていることも重要なポイントです。

例えばクレジットカード決済では、ECサイトで入力されたカード情報が決済代行会社のゲートウェイに送信され、オーソリ（与信審査）に通ると売上データとして記録されます。後日にカード会社から加盟店の銀行口座へまとめて振り込まれる流れとなります。

オンライン決済では現金や紙の伝票ではなく、取引データと銀行口座の振込処理によってお金の動きが完結するため、現金管理コストや数え間違いのリスクを大きく減らせます。

参考：「キャッシュレス決済の仕組みと注意点　P12」｜総務省

3.入金サイクル:即時入金ではなく「締め日」が存在する

オンライン決済では、顧客の支払い完了と事業者の口座への入金が同時ではなく、「○日締め・翌月○日払い」といった入金サイクルが設定されるのが一般的です。経済産業省やキャッシュレス推進協議会の資料では、クレジットカードやコード決済など各決済手段ごとに、加盟店への入金タイミングや手数料水準が異なる点に留意が必要だとされています。

なお、導入をする際には、資金繰りへの影響を踏まえた判断が重要です。クレジットカード決済であれば月末締め翌月払い、QRコード決済の一部サービスでは「月数回の定期入金」や「早期入金オプション（手数料加算）」などが用意されています。

オンライン決済は、現金売上のように現金が手元に残るわけではありません。オンライン決済は、売上計上から入金までにタイムラグが生じるため、キャッシュフロー計画や仕入れ・人件費の支払いスケジュールと合わせて、決済手段ごとの入金サイクルを必ず確認することが重要です。

参考：「クレジットカードの取引に関する実態調査報告書」｜公正取引委員会

代表的な6つのオンライン決済の特徴

オンライン決済には多くの種類があり、ユーザー層や購入シーンによって求められる手段が変わります。まずは、主要な決済方式の特徴を押さえておきましょう。

ここでは、代表的な6つの決済方法を整理します。

• クレジットカード決済
• ID決済（Amazon Pay 等）
• キャリア決済
• コンビニ決済
• 後払い決済
• 銀行振込・代引き

特徴を比較しながら、自社のターゲットに最適な選択肢を見つけていきましょう。

1.クレジットカード決済: シェアNo.1の必須インフラ

クレジットカード決済は日本のEC市場で最もシェアが高い決済手段であり、EC事業者にとって必須の決済基盤です。幅広い利用者が使い、リボ払いや分割払い、ポイント還元など多様な支払い方法を提供できます。

利用時には即時に与信審査が行われ、売上確認もスムーズです。販売機会を逃しにくいのが強みであり、導入における優先度が最も高い決済手段といえます。

2.ID決済（Amazon Pay/楽天ペイ）: 入力不要でカゴ落ちを防ぐ

ID決済は事前に登録されたアカウント情報を使うため、ユーザーは支払い情報を入力する手間が省け、決済時のカゴ落ちを減らす効果が高いです。特に、スマホユーザーや新規顧客に対してスムーズな購入体験を提供でき、セキュリティ面も強化されています。

代表的なサービスとして、Amazon Payや楽天ペイが挙げられます。入力の手間を省くことはコンバージョン率に直結するため、カゴ落ち対策として非常に重要です。

3.キャリア決済: 若年層に強いスマホ料金合算払い

キャリア決済はスマートフォンの携帯料金と合算して支払う方式で、クレジットカードを持たない若年層に特に人気があります。スマホ一つで決済が完了できる利便性に加え、ゲーム課金やデジタルコンテンツなど少額決済に適しています。

ただし、利用限度額やチャージバックリスクには注意が必要であり、商材との相性を見極めることが大切です。

4.コンビニ決済: 現金派やセキュリティ不安層を取り込む

コンビニ決済は現金での支払いを希望する層やオンライン決済に不安を持つユーザーに支持されています。全国の主要コンビニエンスストアで24時間いつでも支払い可能なため、EC初心者やシニア層にも利用しやすい特徴があります。

幅広い層をカバーできる一方で、入金確認や管理のタイムラグが発生するため運用体制の整備が必要です。

5.後払い決済 （BNPL）:商品確認後に支払いたい層へ

後払い決済は商品を手元で確認してから支払う方式で、購入の心理的なハードルを下げる効果が大きいです。若年層のファッションや雑貨などで人気が高まりつつあり、安心して買い物ができる点が魅力といえます。

逆に不正利用リスクや与信・督促業務の負担が増加するため、運用体制の強化が不可欠です。

6.銀行振込・代引き: 根強い需要がある従来型の手法

銀行振込や代引きは伝統的な決済方法として根強い需要があります。特に高齢者層や法人顧客、B to B取引で多く使われており、強い信頼感がある点がメリットです。

その一方で、入金管理や現金受領などの運用負荷が高い点に注意が必要です。EC事業者は業務負担を低減するため、システム連携と運用体制の整備が求められます。

これらの決済手段は単独で完璧ではなく、それぞれの特性を活かした組み合わせによる決済ミックスを構築することが、EC店舗の成長と顧客満足に最も効果的です。

EC事業者がオンライン決済を導入する3つのメリット

オンライン決済の導入には、売上アップと業務効率化の両面で効果があります。決済手段を増やすだけで離脱防止にもつながるため、ECでは必須の取り組みです。

本章では、主なメリットを次の3つに整理します。

• 購入完了率の向上
• 顧客単価アップ
• 業務効率化

なぜこれらの効果が生まれるのか、実務視点で理解を深めていきましょう。

1.購入完了率（CVR）の向上:カゴ落ちの約6割を防ぐ

ECサイトでカートに商品を入れたあと購入せずに離脱する「カゴ落ち」は、国内外の調査で平均70%前後に達しています。そのうち決済手段の不足や不便さが原因となるケースが約6割を占めるとされています。

Baymard Instituteの2025年度調査では平均カゴ落ち率が70.22%と報告されており、株式会社イー・エージェンシーの2024年調査では、カゴ落ちによる機会損失額が売上額の約2.7倍に上ることが示されました。決済方法が限られていると、クレジットカードを持たない層や後払い・コンビニ決済を希望するユーザーがその時点で離脱してしまいます。

ID決済や後払い決済（BNPL）を追加することで、入力の手間と心理的ハードルが大きく下がり、カゴ落ち率を改善できます。オンライン決済の選択肢を増やすことは、取りこぼしていた6割の潜在顧客を実際の売上に変える最も直接的な施策といえます。

参考：「Cart Abandonment Rate Statistics 2025」｜Baymard Institute 

参考：「カゴ落ちによる機会損失額調査」｜株式会社イー・エージェンシー

2.顧客単価のアップ:手持ちの現金を気にせず買い物ができる

キャッシュレス決済を導入した店舗では、約45〜46.6%の消費者が「キャッシュレス決済の方が現金より多く使う」と回答しています。クレジットカードや電子マネーによる高単価商品の購入促進が複数の調査で確認されています。

FNNの2025年調査では、キャッシュレス決済導入店舗の約23%が「客単価が上がった」と回答し、美容室やサロンでは高単価メニューの成約率向上が見られました。オンライン決済では現金の持ち合わせを気にせずに買い物ができるため、予定外の追加購入や、手元の現金を超える金額の商品でも購入のハードルが下がりやすくなります。

約39〜40%の消費者が追加購入の可能性を示しています。手元資金の制約を取り除くことで、顧客が「欲しい」と感じた商品をその場で購入しやすくなり、EC事業者にとって顧客単価アップと追加購入の機会創出につながるでしょう。

参考：「キャッシュレス決済利用に関する意識調査１」｜FNNプライムオンライン

参考：「キャッシュレス決済利用に関する意識調査２」｜FNNプライムオンライン

3.業務効率化:集金や消込作業の自動化とミス削減

オンライン決済を導入すると、EC事業者は入金確認のタイムラグをなくし、出荷スピードを大幅に向上させられます。 銀行振込のように口座への着金を待つ必要がなくなり、注文と同時に出荷準備に入れるため、顧客を待たせないスピーディーな配送が実現します 。

また、データ上で取引が完結するため、現金管理に伴うリスクをゼロにできる点も大きなメリットです 。 物理的な現金を扱わないことで、釣り銭の渡し間違いや紛失・盗難といったトラブルの種そのものがなくなり、管理コストを劇的に低減できます 。

さらに、経理担当者が手作業で行っていた入金消込の作業も自動化され、バックオフィス業務の負担を大きく軽減できます 。 オンライン決済は単なる集金の自動化を超え、EC事業の「スピード」と「安全性」を根本から強化する重要なインフラといえるでしょう 。

導入前に知っておくべき3つのデメリット

オンライン決済は便利ですが、導入前に知っておきたい注意点もあります。これらを理解しておくと、運用の負担やリスクを抑えられるでしょう。

主なデメリットは次の3つです。

1. 決済手数料の発生
2. 入金サイクルのタイムラグ
3. 返品・返金処理の複雑さ

それぞれのリスクを踏まえたうえで、自社に合う運用体制を整えていきましょう。

1.決済手数料のコスト発生（売上の3～5%程度）

オンライン決済では、売上の約3%〜5%程度の決済手数料が必要です。経済産業省の調査によると、多くの中小加盟店では3%台前半の手数料率が最も多く見られます。

また、5%を超えると事業者の負担感が高まり、現金決済へ回帰するケースも見られます。クレジットカードやQRコード決済など、どのキャッシュレス手段でも手数料がかかる点は共通で、特に売上規模が小さい事業者ほど利益への影響が大きくなります。

例えば月商100万円の場合、3％の手数料だけで毎月3万円のコストが発生し、利益率を確実に圧迫します。オンライン決済の手数料は避けられない経費であるため、売上拡大や業務効率化によるコスト改善、リピート率向上による利益確保など、事業全体で吸収できる体制づくりが不可欠です。決済手数料を単なる負担と捉えるのではなく、運用の最適化を前提に計画的に管理していくことが求められます。

2.キャッシュフローの変化（入金までのタイムラグ）

オンライン決済では、現金のようにその日のうちに入金されるわけではなく、月締め翌月入金などの「締め日・入金サイクル」が設けられています。そのため、売上が立ってから実際の入金までに一定のタイムラグが発生します。

この遅れは資金繰りに余裕のない中小企業ほど影響が大きく、キャッシュフロー悪化を招く要因になりがちです。実際に、入金が間に合わず運転資金が不足し、仕入れや給与の支払いに支障が生じた事例も報告されています。

オンライン決済を導入する際は、入金スケジュールを正確に把握し、事前に資金繰り計画を整えておくことが欠かせません。必要に応じて、複数の決済手段の併用や短期資金の確保といった対策を講じることで、キャッシュフローの乱れを防ぎやすくなります。

3.返品・返金処理の複雑化とチャージバックリスク

オンライン決済を導入すると、返品や返金の対応が複雑になりやすく、特にクレジットカード決済ではチャージバックのリスクが大きな課題になります。チャージバックとは、顧客がカード会社に決済取消を申し立てる仕組みで、不正利用や商品トラブルが原因で発生します。

一度発生すると売上が取り消されるだけでなく、商品の回収も難しくなるため、EC事業者にとって大きな損失につながりかねません。こうしたトラブルを減らすには、EMV 3-Dセキュアによる本人認証の強化や、明確な返品ポリシー、丁寧な検品体制といった、事前の防止策が欠かせません。

さらに、返金作業そのものを効率化する仕組みも重要です。返金処理を自動化できるツールを取り入れることで、担当者の作業負担を小さくでき、対応ミスの防止にもつながります。

チャージバック対策を軽視すると、資金面のダメージだけでなく店舗の信用にも影響が出る可能性があります。オンライン決済を安全に運用するためには、返品・返金の体制を整えておくことが前提といえるでしょう。

自社に最適な決済手段は？失敗しない選び方のポイント

決済手段の選定は、売上・UX・運用負荷に大きく影響します。自社の状況に合った手段を選ぶことが重要です。

判断基準は主に次の3つとなります。

1. ターゲット層から逆算する
2. 商材単価・特性に合わせる
3. 運用リソースに合う手段を選ぶ

それぞれの視点から詳しく見ていきましょう。

1.ターゲット層の年齢・属性から逆算する

消費者がどの決済手段を選ぶかは、年齢層や属性によって大きく変わります。20代以下の若年層はQRコード決済やキャリア決済の利用が多く、特にスマホだけで完結する支払い方法を好む傾向が顕著です。

一方で、40代以上になるとクレジットカードや代金引換を選ぶ割合が高まり、慣れ親しんだ支払い方法を「安心できる選択肢」として利用するケースが増えます。

例えばZ世代が中心のECサイトならモバイル決済や後払い（BNPL）を優先した方が売上につながりやすく、シニア層が多いショップではクレジットカードや代引きを充実させるほうが効果的です。

このように、ターゲット層の決済嗜好を踏まえて手段を選ぶことは、顧客満足度の向上だけでなく、購入完了率の改善にも直結します。

2.商品単価と商材の特性（物販・デジタル）で判断する

商品の価格帯や商材の特性は、決済手段を選ぶうえで欠かせない判断基準です。高単価の物販では、分割払いが可能なクレジットカードや後払い決済が購入の後押しになりやすく、大きな買い物の心理的ハードルを下げる効果があります。

一方で、低単価のデジタルコンテンツやサブスクリプションは、スムーズに決済できるID決済やキャリア決済との相性が良好です。デジタル商材では即時決済が当たり前ですが、物理商品では在庫管理や配送タイミングと合わせて、決済条件の柔軟さが重視される場面も少なくありません。

商材の性質に合わせて最適な決済手段を選択すれば、顧客体験を高め、販売機会を広げてくれるでしょう。

3.運用体制（返金・キャンセル対応）のリソースを考慮する

決済手段によって、返金やキャンセル対応にかかる手間は大きく違います。クレジットカード決済ではチャージバックへの対応が必要となり、後払い決済では与信管理や督促業務が発生するため、運用負荷が高まりやすい点が特徴です。

一方で、コンビニ決済や銀行振込は入金確認や消込作業に時間が取られ、担当者の業務量が増えがちです。リソースが限られる中小企業の場合は、自動化ツールを導入したり、外部の代行サービスを活用したりすることで負担を抑えることも選択肢に入ります。

こうした運用体制の事情を踏まえ、自社のリソースに見合った決済手段の組み合わせを設計することが、スムーズな運用につながるポイントになります。

オンライン決済導入で増える「返金業務」の課題と解決策

オンライン決済の導入後は、返金・返品対応が増える傾向があります。決済手段ごとのルールの違いが負荷につながるため、事前の整理が欠かせません。

本章では、返金業務の課題を3つに分けて紹介します。

1. 決済手段ごとの返金ルール
2. 顧客満足につながる返品対応
3. 自動化ツールによる効率化

運用負荷を抑えつつ、顧客満足を損なわないためのポイントを押さえていきましょう。

1.決済手段ごとに異なる「返金ルール」が現場を疲弊させる

オンライン決済では、クレジットカードや後払い、コンビニ決済など、手段ごとに返金ルールや処理方法が大きく異なります。例えばクレジットカードの場合、カード会社を経由して返金が行われるため、処理完了までに数週間かかることも少なくありません。

また、注文キャンセルのタイミングや返金額の調整が複雑になりやすい点も、現場を悩ませる原因です。後払い決済は未払いの段階で返品処理ができるものの、与信管理や督促が発生するケースがあり、別の運用負荷がかかります。

さらに、コンビニ決済では入金確認と返品処理のタイミングがずれやすく、担当者の作業量が増える傾向があります。こうした決済手段ごとのルールの違いは、作業効率を落とし、ミスや顧客対応の遅れにつながることもあります。

そのため、現場が混乱しないように業務フローの標準化とスタッフ教育を丁寧に進めることが重要です。

2.顧客満足度を下げないためのスムーズな返品対応とは

返品対応の質は、そのまま顧客満足度に影響します。申請がスムーズに行え、返品理由に応じて無償交換や全額返金といった柔軟な対応ができれば、マイナスの体験を好意的な印象へと変えることも可能です。

具体的には、入力項目を最小限にした返品申請フォームの用意や、返送伝票の同梱、返金までのスピード感、購入後のフォローアップ連絡などが大きなポイントになります。これらを丁寧に整えているEC事業者は、再購入率が上がり、口コミの評価も向上するでしょう。

顧客の負担をできるだけ減らし、安心して利用できる環境を用意する返品対応は、リピート率の改善やブランド価値の向上にも直結する重要な取り組みとなります。

3.「返品・交換」の自動化ツールでCSコストを下げる重要性

返品・交換業務を自動化するツールの導入は、作業時間を大幅に削減できるうえ、人的負担や処理ミスの発生率も下げられることがわかっています。例えば「返品くん」のようなサービスであれば、返品受付から集荷依頼、商品の管理までを一つの仕組みで完結できるため、現場の負荷を大きく軽減できます。

自動化によって、これまで複数名で対応していた問い合わせ件数が大きく減り、CSメンバーがより価値の高い顧客ケアや売上向上の施策に時間を割けるようになる点も大きなメリットです。結果として、運用効率の改善だけでなく、顧客体験そのものの向上にもつながります。

このように、自動化ツールの活用は単なる効率化にとどまらず、EC事業の持続的な成長を支える経営戦略の一つといえるでしょう。

まとめ:決済導入は「売上」と「運用」の両輪で考えよう

オンライン決済の導入は、単なる集金手段の追加にとどまらず、事業の未来を拓く重要な転換点といえます。「売上拡大」と「業務効率化」のバランスよく回すことが、EC事業を成功へと導く鍵となるでしょう。

顧客ニーズに合った決済手段をそろえることでカゴ落ちを劇的に減らし、同時にバックオフィスの自動化を進めることで、利益体質な経営基盤が整います。手数料や入金サイクルといった課題も、正しい知識とツールの活用で十分に乗り越えられるはずです。

決済を単なる事務作業ではなく、マーケティングと経営を支える「戦略的インフラ」へと昇華させることが、貴社のさらなる飛躍につながります。恐れずに自社に最適な決済ミックスを構築し、長期的な成長への確かな一歩を今こそ踏み出していきましょう。

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